송석준 의원,“대안신용평가 활용 개인사업자대출 연체율 급등, 신규취급액 급감 등 한계 드러나…기존 은행 적극적 역할 필요 ”
□ 개인사업자대출의 혁신으로 주목받았던 비금융데이터 기반 대안신용평가모델을 활용한 네이버파이낸셜 -미래에셋캐피탈 스마트스토어 사업자대출이 연체율은 급등하고 신규취급액은 급감한 것으로 나타났다.
○ 19일 금융감독원이 국회 정무위원회 국민의힘 송석준 의원(경기 이천시)에게 제출한 자료에 따르면, 네이버파이낸셜-미래에셋캐피탈 스마트스토어 사업자대출 연체율이 2022년 하반기 1.5%에서 2023년 상반기 4.1%로 급등했고, 신규취급액은 203억원에서 26억원으로 급감한 것으로 드러났다.
○ 네이버파이낸셜-미래에셋캐피탈 스마트스토어 사업자대출은 일정기간 금융 이력이 없어 대출이 불가하거나 고금리 대출을 받을 수밖에 없던 온라인 사업자를 대상으로 한 무담보 신용대출 상품으로 지난 2020년 12월에 출시되었다.
○ 네이버파이낸셜이 미래에셋캐피탈의 지정대리인으로서 대출 모집뿐만 아니라, 자체 개발한 비금융데이터 기반 대안신용평가모델로 대출 심사 기능까지 수행하는 구조다.
○ 네이버파이낸셜은 스마트스토어 사업자 대출 출시 이후, 금융소외계층인 저신용·씬파일러 소상공인을 포용하겠다고 대대적으로 홍보하였으나, 실제로는 꾸준히 신용점수 850 이상(NICE 기준)의 고신용 대출을 주로 취급하여 고신용자 비중이 전체 잔액의 70% 이상을 차지했다.
○ 한편 네이버파이낸셜이 대출 모집만 수행하고 우리은행이 자체 평가시스템으로 대출 심사 및 대출을 실행하는 네이버파이낸셜-우리은행 개인사업자대출의 경우, 연체율은 2022년 하반기 0.64%에서 2023년 상반기 0.75%로 소폭 상승, 신규취급액은 189억원에서 86억원으로 감소하여 미래에셋캐피탈 대비 상대적으로 양호한 것으로 나타났다.
○ 또한, 대출금리 측면에서도 2023년 상반기 기준 우리은행은 7.63 ~ 8.53%로 미래에셋캐피탈의 7.36 ~ 11.25%에 비해 대체로 낮은 것으로 나타나, 대안신용평가모델보다 은행 신용평가시스템이 금융소외계층인 저신용·씬파일러 소상공인에게 포용적인 것으로 평가된다.
○ 결국 네이버파이낸셜 스마트스토어 사업자 대출에서 보여주는 연체율 차이는 비금융정보 위주의 대안신용평가가 현실에서 효과적으로 작동하는 게 얼마나 어려운지 보여주는 대표적인 사례라고 할 수 있다.
□ 송석준 의원은“개별 금융회사들이 빅데이터 활용 등 신용평가시스템 고도화를 위해 노력해야겠지만, 네이버파이낸셜 사례에서 보듯이 연체율 관리가 되지 않는 개인사업자에 대한 대안신용평가는 한계가 명백하다”며, “저신용·씬파일러 소상공인 대출 시장에서 자금력과 안정적인 평가시스템을 갖춘 기존 은행들의 적극적인 역할이 더 필요해 보인다”고 말했다.
